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Als ich noch sehr jung war, kauften meine Eltern von einem Freund, der Versicherungsvertreter war, eine Lebensversicherung im Wert von 10.000 USD. Die Politik war in meinem Leben - ein 5-jähriger. Warum sollten sie das tun?
Der Verkauf von Lebensversicherungen für Kinder ist weit verbreitet. Aber warum sollten wir eine Police für unsere Kinder kaufen, wenn sie uns um Jahrzehnte überleben sollen? Lebensversicherungen sollen dazu beitragen, das Einkommen zu ersetzen, wenn ein Ernährer stirbt, aber nur wenige Kinder leisten einen finanziellen Beitrag für eine Familie. Solange Ihr Kind kein erfolgreicher Schauspieler ist - obwohl sein Verlust emotional verheerend wäre -, würde es das Budget einer Familie nicht erschüttern.
Verkäufer sagen, die Richtlinien würden helfen, die Bestattung eines Kindes zu bezahlen, zum Beispiel für den Fall, dass jemals etwas passieren sollte. Andere sagen, dass die Richtlinien als Zwangssparplan für Studiengebühren verwendet werden können. Ich bin vehement anderer Meinung. Hier ist der Grund:
Bestattungskosten
Der tragische Verlust eines Kindes kann sowohl finanzielle als auch offensichtliche emotionale Kosten verursachen. Die Bestattungskosten können zwischen 5.000 und 15.000 USD oder mehr liegen, je nachdem, wo Sie wohnen und wie umfangreich die Bestattungsarrangements sind. Es stimmt, die meisten von uns haben nicht so viel Bargeld herumliegen. Es gibt aber auch andere Möglichkeiten, die Endkosten zu bezahlen.
Wenn kleine Kinder unerwartet oder nach einer Krankheit sterben, bieten die Menschen oft Geld an, um der Familie zu helfen. Viele Menschen eröffnen Wohltätigkeitsbankkonten, die dazu bestimmt sind, der Familie zu helfen, ihre Verlustzeit zu überstehen. Auch Angehörige spenden Geld. Bestattungsunternehmen sind auch sympathisch und realistisch in Bezug auf Geld. Wenn Sie jemals Ihr lokales Bestattungsunternehmen nutzen mussten, können Sie wahrscheinlich einen Zahlungsplan erstellen, der Ihrem Budget entspricht.
Eine andere Möglichkeit ist, in Ihren Notfallfonds einzutauchen. Finanzplaner sind sich einig, dass Sie versuchen sollten, Ausgaben in Höhe von drei bis sechs Monaten einzusparen, die eingreifen können, wenn Sie sie benötigen.
College-Einsparungen
Einige Versicherungsverkäufer sagen, dass Sie die Lebensversicherung eines Kindes als Zwangssparplan für das College verwenden können. Sicher können Sie, aber ich denke nicht, dass es finanziell klug ist. Versicherungspolicen sind in der Regel mit hohen Provisionen belastet. Ja, bei den meisten Barwertpolicen können Sie das herausnehmen, was Sie an Prämien gezahlt haben, ohne dass Steuern geschuldet sind, und Sie können häufig Kredite gegen die Police aufnehmen. Die Erträge der meisten Lebensversicherungen sind jedoch im Vergleich zu Investmentfonds, die außerhalb einer Lebensversicherung gehalten werden, verblasst.
Anstatt College-Ersparnisse in eine Versicherungspolice einzubeziehen, könnten Sie einfach das, was Sie für die Prämien bezahlen würden, in ein separates Konto investieren, vielleicht in einen Investmentfonds für Wachstum ohne Aufladung. Ihr gesamtes Geld würde für das College-Ziel verwendet, anstatt dass ein Prozentsatz in die Tasche eines Verkäufers fließt.
Ich habe es schon gesagt - wenn Sie eine Versicherung brauchen, kaufen Sie eine Versicherung. Wenn Sie für das College, den Ruhestand oder ein anderes Ziel investieren müssen, dann investieren Sie für dieses Ziel, ohne zusätzliche Gebühren und Provisionen zu zahlen.
Einige Gründe für den Kauf
Ich bin im Allgemeinen nicht begeistert von der Lebensversicherung für Kinder, aber es kann gute Gründe geben, über den Kauf einer Police für Ihr Kind nachzudenken.
Wenn zum Beispiel in Ihrer Familie in der Vergangenheit eine Krankheit aufgetreten ist, wie zum Beispiel eine genetisch bedingte Krankheit, möchten Sie möglicherweise eine Police für Ihr Kind kaufen. Wenn Ihr Kind erwachsen wird und an der Krankheit erkrankt, kann der Abschluss einer Versicherung sehr kostspielig sein. Selbst wenn Ihr Kind "nicht versicherbar" wird und bereits eine Police hat, kann es die Deckung durch diese Police erhöhen. Und die Politik, bevor sich eine Krankheit entwickelt, bedeutet, dass die Prämien viel, viel billiger sind.
In den meisten Fällen kann der Versicherungsnehmer die Deckung erhöhen. Wenn Ihr Kind also wächst, um eine Familie zu haben, und eine Deckung von 500.000 US-Dollar benötigt, kann es möglicherweise die 10.000-Dollar-Police, die Sie als Kind für es gekauft haben, aufrüsten - und die Prämien sind wahrscheinlich geringer als die, die das Kind mit einer neuen Police finden würde .
Glücklicherweise erkranken die meisten Kinder jedoch nicht an Krankheiten, die sie nicht versicherbar machen, oder stecken sie gar in einen Pool mit höherem Risiko. Und die Lebensversicherungsraten sind für gesunde Erwachsene im Allgemeinen sehr niedrig, sodass Ihr Kind leicht eine Police finden sollte, wenn es das Erwachsenenalter erreicht. Wenn es in der Familie keine Krankheit gibt, ist eine Lebensversicherung möglicherweise nicht die beste Option für Ihre Kinder.
Meine Politik
Meine Eltern haben meine Police vor all den Jahren von einem Sohn eines Freundes gekauft, der gerade erst in der Lebensversicherung angefangen hat. Es war mehr als alles andere ein Gefallen, ihn zum Laufen zu bringen. Aber es ist gut, dass sie es getan haben.
Als ich mit meiner Tochter schwanger war, bekam ich Schwangerschaftsdiabetes. Die Krankheit blieb nach meiner Entbindung bestehen und macht neue Lebensversicherungen für mich viel teurer als vor der Diagnose der Krankheit. Anstatt eine neue Lebensversicherung abzuschließen, plane ich, das Sterbegeld der Police, die meine Eltern für mich gekauft haben, zu erhöhen. Die Prämien sind viel billiger als die Risikoprämien, die ich für eine neue Police zahlen müsste.
Danke, Mama und Papa.
Karin Price Mueller ist die Autorin von Online Money Management (Microsoft Press, 2001) .
