Tipps zum Verwenden und Verwalten von Erbschaftsgeldern | Bessere Häuser und Gärten

Joni Lipson (56) aus Philadelphia durchlebte eine schwierige Zeit, in der das Geld knapp war. Ein turbulenter mehrjähriger Zeitraum in ihrem Leben brachte Scheidung, Studienkosten für Kinder, einen Umzug in eine neue Stadt, das erste Mal seit Jahren einen Job und den Tod ihrer Eltern. Aber diese Zeit endete letztendlich, als sie einen beträchtlichen Gewinn aus einer Erbschaft und einer Scheidung erhielt. Nachdem er so lange auf etwas verzichtet hatte, wäre es leicht gewesen, eine große Summe zu verschwenden, aber Joni suchte professionelle Hilfe: Mary Jo Harper, eine Vermögensverwaltungsberaterin bei Merrill Lynch.

Mit Anleitung und Planung konnte Joni ein Haus kaufen und eine Pensionskasse aufbauen. Am wichtigsten war, dass sie ihrer Leidenschaft nachgehen konnte: dem wettbewerbsorientierten Gesellschaftstanz. Joni gibt bis zu 125 USD pro Stunde für Unterricht aus, ungefähr 1.000 USD pro Wettbewerb und 2.000 USD pro Kostüm. Es ist auf lange Sicht ein ernstes Geld, aber Joni hat ihrem Tanzhobby Priorität eingeräumt, und sie hat ihren Erbschaftsplan so aufgebaut, dass er es einschließt. "Tanzen ist sehr teuer, aber ich habe lange daran gearbeitet", sagt sie. "Ich hätte es ohne das Erbe aufgeben müssen."

Leitfaden zur Verwaltung Ihres Windfalls

Finanzielle Hinterlassenschaften wie die von Joni können sich einen bequemeren Lebensstil leisten oder schnell die Luft ablassen. Zu viele Erben blasen solche Erbteile in kurzer Zeit durch. Bis zu 70 Prozent der Menschen, die einen Glücksfall erhalten, vertreiben ihn nach Schätzungen des Nationalen Fonds für Finanzbildung aus dem Jahr 2002 in wenigen Jahren. Verwenden Sie diese Kurzanleitung, um Ihre Erbschaft gut zu verwalten.

Machen Sie eine Auszeit

Die goldene Regel beim Umgang mit einer Erbschaft, insbesondere einer, die schnell und unerwartet eintritt, ist, sich Zeit zum Nachdenken zu geben. Geben Sie nicht sofort einen Cent des geerbten Geldes aus, nicht für einen Sportwagen oder eine neue Garderobe. Kündigen Sie nicht Ihren Job oder geben Sie nicht einmal für wohltätige Zwecke. Widerstehen Sie dem Drang, Ihr Zuhause zu verbessern oder ein neues zu kaufen.

"Die Nummer eins, die die Leute mit plötzlichem Geld machen wollen, ist, es für ein Haus auszugeben, entweder das Haus, das sie haben, zu erweitern, es umzubauen oder ein anderes Haus zu kaufen", sagte Susan Bradley, Autorin von Sudden Money: Managing a Financial Windfall ( Wiley) und Leiter des in Florida ansässigen Sudden Money Institute, einem nationalen Netzwerk von Finanzplanern, die sich auf neu entdeckte Vermögen spezialisiert haben. "Entscheide dich einfach für eine Weile, dich nicht zu entscheiden", sagt Bradley.

Eine Ausnahme von der Timeout-Regel ist, wenn Sie sich in einer Finanzkrise befinden und Schulden abbezahlen müssen, um Sie vor einer bestimmten Privatinsolvenz zu retten. Wenn es nicht so schlimm ist, lassen Sie das Geld für drei Monate, sechs Monate oder ein Jahr in Ruhe - solange Sie noch Pläne schmieden und sich einen Überblick darüber verschaffen, was das Geld für Ihr Leben bedeutet.

Gehen Sie zuerst mit Emotionen um

Geben Sie sich Zeit, um zu trauern und darüber nachzudenken, wie Sie sich durch die Vererbung fühlen. Verwirrung, Schuldgefühle, ein Gefühl der Unwürdigkeit, Wut und sogar Scham sind alltägliche Emotionen, mit denen Sie sich auseinandersetzen müssen. Viele schlechte Geldentscheidungen beruhen auf Emotionen. Zum Beispiel an Papas wertvoller Münzsammlung hängen, weil er sie trotz der Notwendigkeit des Geldes liebte. Oder ein teures Esszimmerset kaufen, weil Mama immer wollte, dass du eins hast. "Manchmal basieren die Entscheidungen auf der Beziehung, nicht darauf, wer Sie sind, was Sie brauchen und was für Sie am besten ist", sagt Bradley. "Wenn du trauerst, denkst du, dass es dir besser geht, wenn du Geld ausgibst. Das wird es nicht."

Festigen Sie Ihre Beziehungen

Mit einem Ehepartner kann neues Geld die finanzielle Dynamik in der Beziehung stören, und eine Scheidung ist häufig. Vermeiden Sie es zu sagen: "Es ist mein Erbe, ich werde damit machen, was ich will." Zeigen Sie Ihren Kindern, dass Sie sich Zeit nehmen müssen, um zu entscheiden, was mit dem Geld geschehen soll, und dass sie keine Erwartungen daran haben sollten, wie Sie es teilen werden. Suchen Sie dann einen Anwalt auf, um Ihren Willen und Ihre Vollmacht zu überarbeiten. Besuchen Sie Ihren Versicherungsvertreter, um neue Anforderungen zu prüfen. Erkundigen Sie sich bei einem Steuerberater, ob Sie aus steuerlichen Gründen sofort Maßnahmen ergreifen müssen.

Parke das Geld

Jayme H. Simoes war erst 20 Jahre alt, als seine Großmutter starb. Sie hinterließ ihm ein kleines Vermögen aus dem Verkauf des Geschäfts seines Großvaters in Chicago. Als College-Senior erinnert er sich noch gut daran, wie ihm die erste Rate des Erbes ausgehändigt wurde, ein Scheck über 30.000 US-Dollar. Der Gesamtwert seines Erbes lag in der Nachbarschaft von 700.000 US-Dollar.

Jayme hatte keine Ahnung, wie er mit einer solchen Geldsumme umging. Die meisten Menschen tun dies nicht, weshalb es eine gute Idee ist, den Windfall an einem sicheren Ort abzulegen. Ignorieren Sie den Rat, insbesondere wenn Sie unerwünschte Anrufe tätigen, damit das "Geld für Sie" in den ersten Monaten nach Erhalt für Sie arbeitet. Eine hohe Rendite zu erzielen, ist in dieser Phase nicht das Hauptanliegen. Legen Sie das Geld zuerst beiseite, egal ob auf einem Banksparkonto, einem kurzfristigen Einlagenzertifikat, einem Geldmarktkonto oder einem ähnlich risikoarmen versicherten Ort. Vermeiden Sie insbesondere volatile Anlagen wie Aktien und Aktienfonds. Jayme steckte das Geld auf ein Bankkonto, bis er herausgefunden hatte, was er tun sollte. Schon früh stellte er einen Finanzberater ein und interessierte sich für Geld und Investitionen. Er verwendete schließlich einen Teil des Geldes, um seine eigene erfolgreiche PR-Firma in Concord, New Hampshire, zu gründen.

Zahlen Sie uneinbringliche Forderungen und sparen Sie

Ganz oben auf Ihrer Prioritätenliste sollte die Beseitigung der Schulden der Verbraucher stehen, insbesondere der hochverzinslichen Kreditkartenschulden, da sind sich die Finanzberater einig. Aber denken Sie zweimal über die Rückzahlung Ihrer Hypothek nach, es sei denn, der Besitz Ihres Hauses ist ein wichtiges Ziel für Sie. Ihr Hypothekenzinssatz ist wahrscheinlich niedrig, und das Geld kann an anderer Stelle besser verwendet werden. Gleiches gilt für die Abzahlung von College-Darlehen zu niedrigen Zinssätzen. Wenden Sie sich an Ihre Ersparnisse, zu denen ein Notfallfonds von etwa sechs Monaten Lebenshaltungskosten gehören kann, der auf einem sicheren, leicht zugänglichen Konto aufbewahrt wird. Dann gibt es die üblichen Sparziele: Ruhestand, Collegekosten für Kinder und Hochzeitskosten.

Denken Sie daran, dass das Sparen für den Ruhestand fast immer Vorrang vor dem Sparen für die Studienkosten haben sollte. Sie können leicht zinsgünstige Darlehen für College-Kosten erhalten, aber nur wenige Banken sind im Geschäft, Ihnen Geld für den Ruhestand zu leihen. Wenn Sie bereits einen soliden Finanzplan haben, bleiben Sie dabei. Wenn Sie beispielsweise bereits mit einem Pensionsplan zufrieden sind, der zu 60 Prozent in Aktien und zu 40 Prozent in Anleihen investiert ist, investieren Sie den Pensionsanteil des Erbschaftsgeldes auf dieselbe Weise. Nachdem Sie Ihre Schulden- und Sparziele festgelegt haben, können Sie die gewünschten Ausgaben aus Ihrer "Was-wäre-wenn" -Liste ermitteln.

Hilfe erhalten

Das Verwalten einer Erbschaft wird mit professioneller finanzieller Hilfe einfacher, insbesondere bei einer Erbschaft, die wie ein mehrjähriges Gehalt aussieht. Suchen Sie einen Berater, der für Ihr gesamtes finanzielles Leben planen kann. Eine gute Quelle für Berater ist die National Association of Personal Financial Advisors, online unter napfa.org. Diese Berater arbeiten für unkomplizierte Gebühren und nicht für Provisionen. Dies kann dazu beitragen, Interessenkonflikte zu vermeiden, die manchmal auftreten, wenn ein Berater Empfehlungen abgibt, die darauf beruhen, wie viel Provision er verdient. Ziehen Sie Berater in Betracht, die über beträchtliches Fachwissen im Umgang mit Personen verfügen, die mit finanziellen Problemen zu kämpfen haben. Die Website suddenmoney.com listet Dutzende auf.

Verbringen Sie in kleinen Schritten

Wenn das Fahren eines teuren Sportwagens Ihre endgültige Liste bildete, mieten Sie einen für ein paar Monate, um zu sehen, ob das Fahren eines auffälligen Autos der Nervenkitzel ist, von dem Sie dachten, dass es wäre. Anstatt Ihren Job zu kündigen, um für eine Wohltätigkeitsorganisation zu arbeiten, sollten Sie sich zunächst freiwillig engagieren. Bevor Sie viel Geld für Ihr Haus ausgeben, beginnen Sie mit bescheidenen, kostengünstigen Projekten. Solche kleinen Schritte helfen Ihnen, irreversible Entscheidungen zu vermeiden, die Sie später bereuen.

Fragen Sie "Was wäre wenn?"

Entdecken Sie Ihre neuen Geldgrenzen. Hier können Sie das unterhaltsame Spiel "Wenn ich nur das Geld hätte, würde ich …" spielen. Diese Übung ist schwieriger, als es den Anschein haben mag, da die meisten Menschen, ob sie ein chronischer Sparer oder ein gewohnheitsmäßiger Überläufer sind, kennen den Geldrahmen, in dem sie leben. "Wir fühlen uns dort ziemlich wohl, wo wir sind. Wir kennen unsere Grenzen", sagt Sacha Millstone, Finanzberater bei Raymond James & Associates, der ein spezielles Programm hat, das sich ausschließlich an Kunden richtet, die beträchtliche Erbschaften erhalten. "Eine Vererbung ändert das wirklich. Es ist nicht ungewöhnlich, dass sie viel mehr ausgeben, als ihre Vererbung unterstützen kann. Es ist, weil sie ihre neuen Grenzen nicht wirklich kennen."

Neben Spaß beim Ausgeben und der üblichen finanziellen Planung, wie beispielsweise der Pensionierung, sind einige sinnvolle Verwendungszwecke des Geldes zu erörtern. Das könnte beinhalten, das Geld mit der Familie zu teilen, Spenden für wohltätige Zwecke zu tätigen oder das Unternehmen zu gründen, von dem Sie immer geträumt haben. "Es ist eine gute Zeit, etwas tiefer zu schauen", sagt Bradley. "Fragen Sie sich, wie Ihr Leben aussehen soll."

Habe Spaß

Joni Lipsons Leidenschaft für Gesellschaftstanz ist ein gutes Beispiel dafür, wie man das Geld für etwas einsetzt, das man wirklich liebt. "Es muss nicht alles ernst und zielgerichtet sein", sagt Bradley. "Es ist nichts Falsches daran, Geld zu genießen und was es kann."

Vermeidbare Fehler

Vermeiden Sie diese Vererbungsfehler:

Über Vererbungsprobleme schweigen. Sprechen Sie mit Eltern oder anderen Wohltätern, bevor sie sterben. So vermeiden Sie Missverständnisse.
Überlegen Sie, was Sie mit der Vererbung tun sollen, unmittelbar nachdem Sie sie erhalten haben. Nimm dir Zeit.
Das Geld für leichtfertige Einkäufe sprengen, weil es sowieso Geld gefunden hat. Ein Dollar an ererbtem Geld ist nicht weniger wert als ein Dollar an Gehaltsscheck. Behandle es so.
Finanzpläne oder riskante Unternehmungen. Lassen Sie sich nicht von anderen wegen Ihres neuen Geldes ausbeuten.
Einem Ehepartner sagen: "Es ist mein Geld. Ich werde damit machen, was ich will." Achten Sie besonders auf Ihre Beziehungen, nachdem Sie eine Erbschaft erhalten haben.
Zu viel weggeben und nichts mehr für dich übrig haben. Stellen Sie gemeinnützige Spenden auf ein angemessenes Niveau.
Kredite an Freunde und Verwandte. Es ist eine rechtsherzige Geste, aber sie kann nach hinten losgehen und Beziehungen ruinieren.
Sie denken, Sie wissen mehr über riskantes Investieren als andere. Denk nochmal. Informieren Sie sich über die Grundlagen des Investierens oder arbeiten Sie mit einem Finanzberater zusammen.
Rechnen Sie im Rahmen Ihrer Altersvorsorge mit einer Erbschaft. Eine AARP-Studie aus dem Jahr 2003 ergab, dass nur 15 Prozent der Baby-Boomer mit einer Vererbung rechnen.