So wählen und verwalten Sie die perfekte Kreditkarte | Bessere Häuser und Gärten

Jeden Tag kommt ein neues Kreditkartenangebot in Ihr Postfach: Kein Interesse für die ersten 12 Monate. Sparen Sie 30 US-Dollar für zukünftige Einkäufe. Verdienen Sie gratis Geld für die College-Ausbildung Ihres Kindes. Wie wählen Sie die besten Karten für Ihre finanzielle Situation aus? Die meisten Amerikaner tun das nicht. sie bekommen einfach immer mehr. Heutzutage besitzt der durchschnittliche Haushalt laut cardweb.com, einem Kreditkartenforschungsunternehmen, satte 13 bis 14 Bank-, Einzelhandels- und Debitkarten.

Das Problem ist, je mehr Plastik du in deine Brieftasche gesteckt hast, desto mehr Geldleiden wirst du wahrscheinlich haben - und es ist allzu leicht, zurückzufallen.

Aber selbst wenn Sie sie immer auszahlen, ist es eine gute Idee, nur zwei oder drei Karten zu besitzen. "Zukünftige Gläubiger sehen nicht nur, was Sie schulden, sondern auch, was Sie leihen können", erklärt Michele Johnson, Sprecherin der National Foundation for Credit Counselling, einem gemeinnützigen Netzwerk für Kreditberatung. Mit anderen Worten, nur das Potenzial, eine Menge Schulden zu machen, kann die Kreditgeber abschrecken. Um den besten Preis zu erhalten, sollten Sie keinen Kartenkatalog bei sich tragen. So bewerten Sie Angebote und ermitteln die besten Karten für Sie.

Low-Rate-Karten

An einem niedrigen Zinssatz gibt es nichts auszusetzen, besonders wenn Sie dazu neigen, ein Gleichgewicht zu führen. Wenn Sie Ihren APR - das heißt Ihren jährlichen Prozentsatz - von 15 Prozent auf 6 Prozent senken können, sparen Sie 131 US-Dollar, wenn Sie jeden Monat 10 Prozent für einen Saldo von 1.500 US-Dollar zahlen. In diesen Tagen finden Sie sogar Null-Prozent-Sätze für die ersten sechs bis 12 Monate.

Bevor Sie sich jedoch über eine neue Karte zu sehr aufregen, stellen Sie sicher, dass Sie sich tatsächlich für die niedrige Rate qualifizieren. Ein Bericht von Consumer Action, einer gemeinnützigen Organisation, ergab, dass mehr als ein Drittel der Emittenten keinen festen Jahreszins vorlegen, bis sie die Bonitätshistorie eines Antragstellers überprüft haben. Dies macht das Vergleichen schwierig. Selbst wenn das Angebot, das Sie erhalten, behauptet, Sie seien "vorab genehmigt", glauben Sie es nicht. "Mehr als die Hälfte der Zeit, in der Sie den angebotenen Tarif immer noch nicht erhalten", sagt Ed Mierzwinski, Direktor des Verbraucherprogramms der Public Interest Research Group (PIRG), die Verbrauchertrends überwacht.

Was mehr ist, "die meisten Karten tun Köder und wechseln", sagt Mierzwinski. Sie beginnen mit einem niedrigen Zinssatz, aber der kleinste Fehltritt kann Ihren Zinssatz in die Höhe treiben. Beispielsweise können Sie eine Zahlung in wenigen Tagen verspätet senden. Selbst wenn dieser Ausrutscher mit einer ganz anderen Karte wäre, könnte sich Ihre Rate auf all Ihren Karten erhöhen.

Hinweis: Lesen Sie die mit dem Angebot gelieferte Offenlegungserklärung, um herauszufinden, wie hoch Ihr APR nach Ablauf der anfänglichen Teaser-Rate sein wird. Wenn die durchschnittliche Rate von 12 bis 14 Prozent überschritten wird, suchen Sie nach einer anderen Karte. Um verspätete Gebühren zu vermeiden, melden Sie sich online für automatische Zahlungen an. Dies hilft Ihnen dabei, eine gute Bonität und einen wettbewerbsfähigen Zinssatz beizubehalten. "Ihr Kredit-Score muss gleich bleiben oder besser werden, damit Ihr Zinssatz gleich bleibt", sagt Dave Jones, Präsident der Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies.

Selbstverständlich können Emittenten Ihren Zinssatz jederzeit ändern, sofern Sie eine Frist von 15 Tagen einhalten. Wenn sich Ihre Rate erhöht, rufen Sie an und verhandeln Sie über eine niedrigere Rate. Laut einer Studie von PIRG senkte mehr als die Hälfte der Verbraucher, die ihre Emittenten anriefen, erfolgreich ihre Zinssätze.

Kontostandüberweisungen

Das Übertragen eines hohen Kreditkartensaldos auf eine Karte mit einer niedrigeren Rate ist eine hervorragende Möglichkeit, die Schulden zu konsolidieren, die monatlichen Ausgaben zu senken und Bargeld freizugeben. Um ein gutes Angebot zu finden, muss man jedoch einiges genau lesen. Viele Karten erheben Gebühren für die Übertragung des Guthabens, in der Regel etwa 2-3 Prozent des Guthabens. Einige wenden den niedrigen APR auch nur auf das Guthaben an, nicht auf Neuanschaffungen. "Wenn Sie dann die Karte für Einkäufe zu einem höheren Preis verwenden, wird Ihr Geld verwendet, um den niedrigeren Preis zuerst zu bezahlen", warnt Linda Sherry, Sprecherin von Consumer Action.

Hinweis: Suchen Sie nach einer Karte, die den gleichen Zinssatz für Saldotransfers und Neuanschaffungen bietet. Im Idealfall werden Sie keine neuen Einkäufe tätigen. "Wenn es Ihr Ziel ist, aus der Verschuldung auszusteigen, nutzen Sie das zinsgünstige Einführungsangebot und zahlen Sie dann wie verrückt, ohne die Kreditkarte für zusätzliche Einkäufe zu verwenden", sagt Johnson. Sie fordert die Verbraucher außerdem dringend auf, das alte Konto zu schließen. Dies wird dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Noch eine Warnung: Überweisen Sie keine umstrittenen Gebühren. Sie verlieren das Recht, die Zahlung an den Verkäufer zu verweigern.

Belohnungskarten

Diese Karten geben Punkte, Dollars oder Barwerte aus, je nachdem, wie viel Sie berechnen. In vielen Fällen sammeln Sie mehr Punkte, wenn Sie in bestimmten Geschäften aufladen. Für Verbraucher, die den Restbetrag jeden Monat pünktlich auszahlen, bieten die Programme im Wesentlichen etwas für nichts. "Wir hatten vor kurzem ein Kartenmitglied, das eine Reise durch Neuseeland plante - vollständig mit Prämienpunkten bezahlt", sagt Judy Tenzer, Sprecherin von American Express.

Hinweis: Kunden mit einem Guthaben sollten sicherstellen, dass der effektive Jahreszins niedrig ist oder dass "kostenlose" Produkte teuer sein können. Wenn Sie Ihr Guthaben monatlich auszahlen, sind die Zinssätze irrelevant, Sie möchten jedoch nach Möglichkeit eine jährliche Gebühr vermeiden. Finden Sie als Nächstes die Einschränkungen und Regeln heraus. Gibt es zum Beispiel eine Wartezeit, bevor Sie Prämien einlösen können? Gibt es eine Obergrenze für Belohnungen? Werden Punkte verfallen? Wenn Sie die Karte für Reisen verwenden möchten, gibt es Sperrdaten? Das Studieren der Details hilft dabei, diese Belohnungen zu maximieren.

Hohe Sicherheit

Wenn es um nicht autorisierte Abbuchungen geht, genießen Verbraucher bereits Schutz nach dem Truth in Lending Act und dem Fair Credit Billing Act, wodurch Sie für betrügerische Abbuchungen in Höhe von maximal 50 USD haftbar gemacht werden. Darüber hinaus haben alle großen Kartenherausgeber heutzutage keine Haftungspolicen.

Hinweis: Es gibt verschiedene Möglichkeiten, den Schutz zu erhöhen. Wenn Sie viel online einkaufen, erhalten Sie eine Karte mit einem integrierten "Smart Chip". Solche Karten werden mit einem Lesegerät geliefert, das Sie an Ihren Computer anschließen. Wenn Sie eine Online-Transaktion durchführen möchten, legen Sie Ihre Karte ein und geben einen Zugangscode ein. Eine andere Option, die einige Karten anbieten, ist eine Einwegkartennummer. "Sie gehen zur Website Ihres Kreditkartenausstellers und erhalten eine Ersatznummer, die Sie auf der Website eines Anbieters verwenden können", erklärt Susan Grant, Vizepräsidentin für öffentliche Ordnung bei der National Consumers League. "Dann brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen, ob Sie Ihre reale Nummer übermitteln oder ob jemand darauf zugreifen kann."

Karten mit Guthaben

Für Verbraucher, die sich möglicherweise nicht für eine reguläre Kreditkarte qualifizieren, und für Studenten, die gerade erst anfangen, ist eine Prepaid-Karte eine hervorragende Option. Sie können es überall dort verwenden, wo eine herkömmliche Kreditkarte akzeptiert wird, aber Sie haben ein integriertes Ausgabenlimit.

"Beachten Sie jedoch, dass es auch mit Prepaid-Karten möglich ist, ein Konto zu überziehen - und Strafgebühren zu erheben. Die Bankunterlagen halten Ihre Gebühren nicht immer aufrecht", sagt Jones. Diese Karten eignen sich auch hervorragend als Geschenk, da die Empfänger sie in mehr als einem Geschäft ausgeben können. Außerdem werden Prepaid-Karten im Gegensatz zu den meisten Geschenkkarten normalerweise erstattet, wenn sie verloren gehen oder gestohlen werden.

Hinweis: Studieren Sie die Gebühren genau. Viele Prepaid-Karten erfordern eine einmalige Aktivierung oder Einrichtungsgebühr. Mastercard.com listet 16 Prepaid-Karten mit Aktivierungsgebühren zwischen 6 und 30 US-Dollar auf. Bei einigen Karten fallen monatliche Wartungsgebühren sowie eine Gebühr für die Schließung des Kontos und den Erhalt des verbleibenden Guthabens an.

Debitkarten

Ähnlich wie bei Prepaid-Karten können Debitkarten Ihre Ausgaben begrenzen. Da Debitkarteninhaber jedoch eine monatliche Abrechnung erhalten, in der ihre Einkäufe nachverfolgt werden, halten die Kreditberater sie für ein besseres Budgetierungsinstrument als eine Prepaid-Karte. Ein weiterer Vorteil einer Debitkarte sind niedrigere ATM-Gebühren. Je nach Bank können Kunden auch Zinsen für ihr Geld verdienen. Debitkarten bieten jedoch nicht immer den gleichen Schutz wie Kreditkarten. Aus diesem Grund empfiehlt Grant, eine Debitkarte nur für Einkäufe in bar zu verwenden.

Hinweis: Es gibt zwei Arten von Debitkarten: Signaturkarten und PIN-Karten. PIN-basierte Karten sind möglicherweise sicherer, wenn Ihre Karte gestohlen wird. "Wenn Sie eine Debitkarte verlieren, für die keine PIN erforderlich ist, könnte jemand Ihr Bankkonto durch Fälschung Ihrer Unterschrift leeren", sagt Grant. "Nach dem Electronic Funds Transfer Act haften Sie für nicht autorisierte Belastungen in Höhe von nur 50 US - Dollar, sofern Sie diese innerhalb von zwei Tagen nach Entdeckung melden. Die Haftung springt auf 500 US - Dollar, wenn Sie zwischen drei und 60 Tagen gemeldet werden Der gesamte Verlust von Ihren Girokonten und Überziehungskonten. Einige Banken bieten jedoch Null-Haftungspolicen an, die Sie vor Verlusten schützen, wenn Sie das Problem innerhalb einer bestimmten Zeit melden. "

Niedrige Mindestzahlungen

Dies könnte die verlockendste Tonhöhe von allen sein. Anstatt jeden Monat die üblichen 5 Prozent oder mehr Ihres Guthabens zu übersteigen - ein winziger Betrag, mit dem Sie anfangen - können Sie heute Mindestzahlungen von nur 1, 5 Prozent leisten.

Hinweis: Nach einem harten Monat ist es beruhigend zu wissen, dass Sie nur ein Minimum an Sorgen haben. Fang aber nicht mit schlechten Gewohnheiten an. Wenn Sie einen Kontostand von 1.000 USD bei 18-prozentiger Verzinsung und eine monatliche Mindestzahlung von 1, 5 Prozent haben, brauchen Sie 17 Jahre, um Ihre Karte zurückzuzahlen, warnt Johnson. Wenn Sie also das nächste Mal etwas im Angebot sehen, denken Sie daran, dass es kein Schnäppchen mehr ist, wenn es jahrelang auf Ihrer Karte liegt.