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Der Verlust Ihres Arbeitsplatzes ist stressig genug, ohne dass Sie zusätzlich für einen medizinischen Notfall oder einen Krankenhausaufenthalt bezahlen müssen. Aber in dem Stapel Papiere, den Ihr ehemaliger Arbeitgeber Ihnen gereicht hat, stecken ein paar Seiten mit beruhigenden Neuigkeiten. Sie sind wahrscheinlich bereits mit COBRA vertraut, oder genauer gesagt mit dem Bundesgesetz von 1985, dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, das garantiert, dass der Verlust Ihres Arbeitsplatzes nicht den Verlust Ihrer Krankenversicherung bedeutet. Aber während COBRA helfen kann, einige Spannungen zu lindern, ist es kein Allheilmittel für alle Bedingungen. Hier ist, was Sie wissen müssen, bevor Sie sich bei COBRA anmelden, und was zu tun ist, wenn Sie entscheiden, dass es nicht für Sie ist.
Was ist Cobra?
Zunächst ein paar Grundlagen: Im Rahmen von COBRA können Sie, Ihr Ehepartner und Ihre unterhaltsberechtigten Kinder bis zu 18 Monate (oder bis zu 29 Monate, wenn jemand in Ihrer Familie behindert ist) im Gruppengesundheitsplan Ihres früheren Arbeitgebers bleiben ), nachdem Sie Ihren Job verlassen haben. Es ist egal, ob du entlassen wurdest, gefeuert wurdest oder kündigst. Sie sind berechtigt, solange Ihre Kündigung nicht auf "grobes Fehlverhalten" zurückzuführen ist. Teilnahmeberechtigung bedeutet, dass Sie in der Lage sind, Ihre Gesundheits-, Zahn-, Mitarbeiter- und Geldleistungen zu erhalten, obwohl COBRA keine Lebens- oder Invalidenversicherung vorsieht. (COBRA stellt auch sicher, dass Sie Ihre Gesundheitsleistungen nicht verlieren, wenn Ihr Ehepartner stirbt, während Sie im Rahmen seines Betriebsplans versichert sind, oder wenn Sie sich rechtlich trennen oder scheiden lassen. In diesem Fall können Sie und Ihre Angehörigen Ihren Versicherungsschutz behalten bis zu 36 Monaten.)
Der föderale COBRA-Schutz gilt nur, wenn Sie für ein Unternehmen mit mindestens 20 Mitarbeitern gearbeitet haben, obwohl viele Landesgesetze verlangen, dass kleinere Unternehmen einen ähnlichen Schutz bieten. (Wenden Sie sich an das Versicherungsministerium Ihres Staates, um mehr über die Bestimmungen in Ihrem Staat zu erfahren. Die Website des Nationalen Verbandes der Versicherungsbeauftragten enthält Links zu den Versicherungsabteilungen der einzelnen Staaten.)
Die Nationale Vereinigung der Versicherungskommissare
COBRA-Kosten können beißen
COBRA-Abdeckung ist nicht billig. Ihr alter Arbeitgeber wird Sie zwar weiterhin im Rahmen seines Krankenversicherungsplans versichern, aber nur sehr wenige übernehmen weiterhin die Kosten für die Prämien. Stattdessen bezahlen Sie die gesamte Rechnung zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2 Prozent.
Bevor Sie die COBRA-Leistungen in Betracht ziehen, prüfen Sie, ob Sie im Rahmen des vom Arbeitgeber gesponserten Plans Ihres Ehepartners Anspruch auf Krankenversicherung haben. Stellen Sie nur sicher, dass der Plan Ihres Ehepartners die von Ihnen benötigten Gesundheitsdienste abdeckt und es Ihnen ermöglicht, Ihre Ärzte zu behalten, falls dies für Sie von Bedeutung ist.
Wenn Sie ledig sind oder der Plan Ihres Ehepartners nicht Ihren Bedürfnissen entspricht, müssen Sie für Ihre eigene Deckung bezahlen. COBRA-Leistungen können teuer sein, aber Sie zahlen im Rahmen eines Gruppen-Krankenversicherungsplans weniger, als wenn Sie versuchen würden, die gleichen Leistungen in einer Einzelversicherung zu erwerben. Beachten Sie jedoch, dass viele betriebliche Krankenversicherungen in der Regel umfassend sind und grundlegende Ausgaben wie Arztbesuche und ärztliche Verschreibungen abdecken. Wenn Sie keine derart großzügige Deckung benötigen, lohnt es sich, eine Einzelversicherung abzuschließen, die nur die Hauptrechnungen abdeckt (und sie bis zum höchsten Höchstbetrag abdeckt). Sie zahlen niedrigere Prämien, wenn Sie es sich leisten können, kleinere Krankheitskosten aus eigener Tasche zu decken und höhere Selbstbehalte zu vereinbaren.
Timing ist der Schlüssel
Kurz nachdem Sie Ihren Job verlassen haben, erhalten Sie von Ihrem Arbeitgeber (oder dem Administrator des Gesundheitsplans) Informationen zu Ihren COBRA-Optionen. (Wenn Sie von sich aus abreisen, sollten Sie sich umgehend selbst an den Planverwalter wenden.) Wenn Sie die Gruppenversicherung im Rahmen von COBRA fortsetzen möchten, müssen Sie Ihren Arbeitgeber oder Krankenversicherungsplan Ihrer Wahl innerhalb von 60 Tagen ab dem benachrichtigen Datum, an dem Sie Ihre Deckung verloren haben, oder das Datum, an dem die Berechtigungsbenachrichtigung gesendet wurde, je nachdem, welches Datum später liegt.
Tipp: Beeilen Sie sich nicht, um Deckung zu kaufen. Wenn Sie auf Jobsuche sind, warten Sie bis kurz vor Ablauf der 60-Tage-Frist - aber verpassen Sie es nicht! Wenn Sie einen Job bei einem Unternehmen erhalten, das sofort Krankenversicherungen anbietet, müssen Sie möglicherweise niemals COBRA-Versicherungen kaufen. Wenn Sie vor Ablauf der 60-Tage-Frist keine Stelle finden, können Sie sich für COBRA entscheiden und sind rückwirkend bis zu dem Tag versichert, an dem Ihre vom Arbeitgeber gesponserte Versicherung endet.
Darüber hinaus haben Sie in der Regel ab dem Tag, an dem Sie die COBRA-Deckung gewählt haben, weitere 45 Tage Zeit, um die erste Prämie zu zahlen. (Die erste Zahlung ist häufig höher als die regulären Zahlungen, da sie rückwirkend auf den Tag zurückgeht, an dem Sie Ihre Deckung verloren haben.) Nach Fälligkeit jeder regulären Prämienzahlung gilt eine Nachfrist von 30 Tagen.
Wenn COBRA Sie nicht abdeckt
Wenn Sie im Rahmen von COBRA keinen Anspruch auf Krankenversicherung haben, weil Sie für ein kleines Unternehmen gearbeitet haben oder Ihr Arbeitgeber das Geschäft gänzlich eingestellt hat - oder wenn die COBRA-Versicherung einfach zu teuer ist -, müssen Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen.
Bei guter Gesundheit (ohne bestehende Bedingungen) sollte es für Arbeitnehmer kein Problem sein, eine Einzelpolice zu kaufen, obwohl es sich auszahlt, diese zu kaufen, da Kosten und Nutzen von Versicherer zu Versicherer sehr unterschiedlich sind. Wenden Sie sich an Ihr Versicherungsministerium, um eine Liste der Spediteure zu erhalten, die einzelne Policen an Ihrem Wohnort verkaufen, oder sprechen Sie mit einem Versicherungsagenten. Fragen Sie Freunde und Kollegen nach Empfehlungen für Vertreter oder wenden Sie sich an die National Association of Health Underwriters.
Viele Berufsverbände, Alumni-Gruppen und Gewerkschaften bieten ihren Mitgliedern eine Krankenversicherung zu Gruppentarifen an. Wenden Sie sich an Organisationen, mit denen Sie verbunden sind. oder um herauszufinden, ob Ihre Alma Mater Versicherungsschutz bietet, rufen Sie die Canter Insurance Agency (ehemals Alumni Insurance Agency und Administrators) unter 800-726-2422 an.
Canter Versicherungsagentur
Wenn das Geld knapp wird, sollten Sie eine kurzfristige Krankenversicherung abschließen. Diese günstigen Verträge, die für eine Laufzeit von einem bis zwölf Monaten abgeschlossen wurden, sind mit einem hohen Selbstbehalt verbunden, decken jedoch in der Regel die wichtigsten medizinischen Ausgaben wie Notfallversorgung, chirurgische Eingriffe, Krankenhausaufenthalte, Röntgenuntersuchungen und Labortests ab. Kurzfristige Versicherungspolicen decken in der Regel keine vorgeburtliche Betreuung, Impfungen oder Gesundheitspflege für Kinder ab.
Wenn Sie aufgrund eines bereits bestehenden Zustands Probleme haben, eine individuelle Krankenversicherung zu finden, fragen Sie Ihren ehemaligen Arbeitgeber oder Planadministrator, ob Sie Ihre Gruppenrichtlinie ohne ärztliche Untersuchung in eine individuelle umwandeln können. Wenn dies nicht möglich ist, wenden Sie sich an Ihre staatliche Versicherungsabteilung, um Informationen zur Versicherung von Personen mit hohem Risiko zu erhalten.
Und denken Sie daran, dass Sie in der Regel Arzt- und Zahnarztkosten abschreiben können, die 7, 5 Prozent Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen. Weitere Informationen finden Sie in der IRS-Publikation 502 "Medical and Dental Expenses".
Was auch immer Sie tun, versuchen Sie nicht, Ihre Krankenversicherung verfallen zu lassen. Ein weiteres Bundesgesetz, das Gesetz über die Portabilität und Rechenschaftspflicht von Krankenversicherungen (HIPAA), garantiert, dass Ihnen künftige individuelle Krankenversicherungen nicht verweigert werden, solange Sie keine Lücke in Ihrem Versicherungsschutz von 63 Tagen oder länger hatten. Lassen Sie Ihren Versicherungsschutz erlöschen und Ihre Krankenversicherungsprobleme könnten Sie noch lange nach der Suche nach einem anderen Arbeitsplatz plagen.
