Wie ich für das College spare Bessere Häuser und Gärten

In diesem August feierte meine Tochter ihren fünften Geburtstag und mein Sohn wurde 2 Jahre alt. Ihre Geburtstage haben sich bereits als Tage etabliert, an denen es nicht nur um Luftballons und Geschenke ging. Es ist auch die Zeit, in der mein Mann und ich ihre College-Sparkonten neu bewerten. Ich bereite mich darauf vor, es dieses Jahr wieder zu tun.

Emmas und Sammys Ersparnisse bestehen hauptsächlich aus Investmentfonds und ein paar Blue-Chip-Aktien, die mein Vater für sie gekauft hat. Und wir haben kürzlich einen 529-Plan gestartet. Ihre Portfolios wurden von den jüngsten Börsenschwankungen hart getroffen, und es ist ziemlich beängstigend, darüber nachzudenken, wie viel College in 14 Jahren kosten wird.

Was es kosten wird

Studiengebühren und Studiengebühren an privaten vierjährigen Hochschulen stiegen 2003-2004 im Durchschnitt um 9, 8 Prozent und an öffentlichen Hochschulen um 5, 7 Prozent, so der College-Vorstand. Laut US-Bildungsministerium stiegen die Preise an öffentlichen Hochschulen zwischen 1991 und 2002 um 21 Prozent und an privaten Hochschulen inflationsbereinigt um 26 Prozent. Und bei einer Inflationsrate von 6 Prozent pro Jahr werden meine Kinder durch die Nase zahlen, wenn sie Neulinge sind.

Genau wie viel? Auf der FinAid.com-Website finden Sie einige Schätzungen. Sie können Zahlen eingeben, um zu sehen, was es für Ihr kleines Genie kostet. Wenn mein Kind zum Beispiel an die New York University möchte, kostet meine Alma Mater für vier Jahre etwa 373.198 US-Dollar. Glücklicherweise bezahlen die meisten Familien nicht die gesamte Rechnung alleine. Rund sieben Millionen Studenten erhalten jedes Jahr finanzielle Unterstützung, so die Coalition of America Colleges and Universities. Die finanzielle Unterstützung deckt etwa 40 Prozent der Collegekosten für Vollzeitstudenten ab. Zuschüsse decken weitere 20 Prozent. Dann gibt es Stipendien, Darlehen und andere Geldquellen, wie Ihre eigenen Ersparnisse.

Das hat unseren frühen Start ausgelöst. Ich weiß, dass die Kinder vielleicht Stipendien oder finanzielle Unterstützung bekommen, aber die Grundlage unseres Sparplans war ein Szenario im schlimmsten Fall - als ob wir die gesamten Kosten aufteilen würden. Wenn wir Glück haben und Emma und Sammy ein paar Stipendien und andere Hilfen bekommen, umso besser. Dann kann das nicht ausgegebene College-Geld gespart werden, um eine Hochzeit, eine Anzahlung für ein erstes Haus oder ein anderes zukünftiges Ziel zu bezahlen.

Speicherort

Die Wahl, in solide, wachsende Investmentfonds zu investieren, fiel mir leicht. Wir haben einen langen Zeithorizont und der Aktienmarkt ist historisch gesehen der beste Ort, um langfristig zu investieren. Der schwierige Teil war zu entscheiden, auf welche Art von Konto das Geld eingehen sollte. Sollte ich das Geld in meinem Namen behalten, die Steuern jedes Jahr zahlen und dann die Gelder verteilen, wenn die Kinder sie brauchen würden? Oder sollte ich das Geld in ihren Namen auf ein Depot legen, sie die Steuern zum niedrigeren Kindertarif zahlen lassen und dann mein Risiko eingehen, dass sie sich nicht für rote Korvetten anstatt für Studiengebühren im Alter von 18 Jahren entscheiden? Und dann gibt es den 529-Plan, den die meisten Finanzplaner als das Beste seit geschnittenem Brot anpreisen.

Mit den 529-Plänen können Sie Geld sparen, wodurch die Steuerlatenz steigt. Die Mittel werden steuerfrei abgezogen, wenn sie für Bildungszwecke verwendet werden (es sei denn, der Kongress erneuert die Bestimmung im Jahr 2010 nicht). Der Vorteil von 529 ist neben der steuerlichen Behandlung die Flexibilität. Sie können viel Geld beitragen. Je nachdem, welchen Staatsplan Sie wählen, können Sie mehr als 200.000 US-Dollar einbringen. Sie können sogar den Begünstigten des Kontos von einem Kind zum anderen wechseln, wenn jedes Kind das College besucht. Jeder staatliche Plan bietet unterschiedliche Anlageoptionen, hauptsächlich Investmentfonds. Sie können sogar altersgerechte Investitionen auswählen, die die Investmentgesellschaft ändern wird, wenn sich das Kind dem College-Alter nähert. Und Sie bleiben der Eigentümer des Kontos, sodass Sie die Kontrolle über das Geld und dessen Verwendung behalten.

Erfahren Sie mehr über 529 Pläne

Depotkonten

Dann gibt es Depotkonten. Die beliebtesten Arten von Depots sind das Uniform Gift to Minors-Konto (UGMA) und das Uniform Transfer to Minors-Konto (UTMA). Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie mit UTMA andere Vermögenswerte als Bargeld einbringen können. Für das Sparen am College ist in der Regel eine UGMA der richtige Weg.

Wie eine IRA ist eine UGMA nur ein Dach, in dem Sie eine Vielzahl von Investitionen auswählen können. Indem Sie Gelder in eine UGMA stecken, können Sie Steuerersparnisse erzielen. Die ersten 750 USD Jahreseinkommen in einer UGMA sind steuerfrei. Die zweiten 750 US-Dollar werden mit dem Kindersatz besteuert, der normalerweise 10 Prozent beträgt - weniger als die meisten Eltern zahlen. Alle Einkünfte über 1.500 USD werden zum Elternsatz besteuert. Sobald das Kind 14 Jahre alt ist, gilt der Kindertarif für alle Jahresverdienste über 750 USD.

Der Nachteil dieser Konten besteht darin, dass Ihr Kind, wenn es 18 oder 21 Jahre alt ist, je nachdem, wo Sie wohnen, das Geld ihm gehört. Er kann damit alles machen, was er will, und Sie haben in dieser Angelegenheit kein Mitspracherecht. Sobald Sie das Geld eingezahlt haben, ist es unwiderruflich. Sie können es nicht zurücknehmen, auch wenn Junior ein verdorbenes Kind ist.

Die andere neue Ergänzung zu Sparplänen für Hochschulen ist das Coverdell Education Savings Account, das früher als Education IRA bezeichnet wurde. Sie können bis zu 2.000 USD pro Jahr und Kind im Jahr 2004 in ein steuerfrei wachsendes Coverdell investieren. Wenn die Mittel für Bildungsausgaben verwendet werden - wie Unterricht, Unterkunft und Verpflegung sowie Verbrauchsmaterial - sind die Abhebungen ebenfalls steuerfrei. Wie eine UGMA ist ein Coverdell ein Regenschirm - Sie wählen die Investitionen aus, die in ihn fließen. Es ist ein guter Ausgangspunkt, aber aufgrund des jährlichen Investitionslimits von 2.000 USD wird es wahrscheinlich nicht alle Ihre Sparanforderungen erfüllen. Eine Investition von 2.000 USD pro Jahr bei 8 Prozent über einen Zeitraum von 18 Jahren wird auf 80.892 USD anwachsen - was möglicherweise nicht ausreicht, um alle anstehenden Rechnungen zu begleichen.

Catch Up spielen

Wenn Ihr Kind in fünf statt in fünfzehn Jahren studiert, können Sie sich noch gut vorbereiten.

Gib nicht auf. Möglicherweise haben Sie etwas Zeit verloren, aber das bedeutet nicht, dass Sie einfach das Handtuch werfen sollten. Speichern Sie noch heute. Richten Sie einen automatischen Investitionsplan ein, damit das Geld von Ihrem Gehaltsscheck oder Ihrem Girokonto abgezogen wird, bevor Sie die Möglichkeit haben, es auszugeben, selbst wenn es nur 25 oder 50 US-Dollar pro Monat sind.

Bring Junior auch auf die Bühne. Wenn Ihr Kind einen Sommerjob hat, bieten Sie an, das Geld, das es für das College sparen kann, für jeden Dollar zusammenzutragen. Es wird ihm den Anreiz geben, mitzumachen, und zusammen können Sie lernen, wie man investiert, wenn Sie zusehen, wie das Geld wächst.

Beobachten Sie Ihre Asset Allocation. Investieren Sie einen Teil des College-Geldes natürlich in Wachstumsfonds, aber da Ihr Zeithorizont relativ kurz ist, sollten Sie erwägen, den größten Teil des Geldes in sicherere Vehikel wie Anleihen zu stecken.

Vergiss die Großeltern nicht. Wenn Sie befürchten, dass Sie zu kurz kommen, wenn die College-Rechnungen eingehen, und Sie wissen, dass Ihre Eltern vorhaben, dass Ihre Kinder etwas Geld von ihnen erben, sind sie vielleicht daran interessiert, das Geld heute Ihren Kindern zu geben. Jeder Großelternteil kann bis zu 11.000 US-Dollar an so viele Menschen schenken, wie er möchte.

Meine Entscheidungen

Die meisten Gelder meiner Kinder fließen in UGMAs. Die Wahl der UGMA ist eine Art Glücksspiel. Wenn die Kinder finanzielle Unterstützung beantragen, gehen die Colleges davon aus, dass 35 Prozent aller Mittel in ihrem Namen für die Collegekosten vorgesehen sind. Das bedeutet, dass sie aufgrund ihres Vermögens möglicherweise weniger Unterstützung erhalten. Wenn das Geld in meinem Namen wäre, würden die Institute davon ausgehen, dass nur 6 Prozent für das College vorgesehen sind. Warum habe ich die Konten in ihre Namen eingetragen?

Ich hoffe, dass wir mehr Geld verdienen werden, wenn die Karriere meines Mannes und meiner Karriere im Laufe der Jahre aufblühen. Das bedeutet, dass wir uns sowieso für weniger Studienbeihilfen qualifizieren. Also werde ich heute die Steuerersparnis nehmen. Aber ich habe nicht die Absicht, alle Ersparnisse von Emmas College in Depots zu investieren. Später wird Geld in meinen Namen investiert, damit die Portfolios der Kinder in der College-Zeit nicht zu gesund werden.

Ich habe auch in ein Coverdell für beide Kinder investiert. Nachdem die Beitragsgrenzen angehoben wurden, plane ich, die Beiträge jährlich fortzusetzen, um die steuerlich aufgeschobene und steuerfreie Behandlung zu nutzen.

529 Pläne waren nicht sehr beliebt, als ich anfing, für die Kinder zu sparen, aber jetzt frage ich mich, ob ich Geld von den UGMAs auf eine 529 umschichten sollte. Der Job meines Mannes startete kürzlich ein Programm, das es ihm ermöglichte, Geld direkt von seinem zu nehmen Gehaltsscheck in einen 529-Plan investiert werden. Wir haben dieses Programm gestartet. Wenn wir das UGMA-Geld überweisen würden, wären die Gelder beim Abheben steuerfrei und wir würden nicht jedes Jahr Steuern auf das Wachstum zahlen, wie wir es jetzt tun. Aber im Gegensatz zu regulären 529 Beiträgen würden die überwiesenen Gelder immer noch den Kindern gehören.

Ich habe mit der Performance der Kinderinvestitionen Schritt gehalten, und trotz der Verluste an der Börse bin ich mit der Vermögensallokation zufrieden. Wir verlieren jetzt Geld, aber wir haben noch einen langen Zeithorizont und ich bin bereit, darauf zu warten. Ich habe vor, dieses Jahr wieder einen Beitrag zum Coverdell zu leisten, und ich werde versuchen, dem 529 mehr Geld hinzuzufügen, zusätzlich zu dem, was aus dem Gehaltsscheck meines Mannes entnommen wurde. Wenn ich jemals zusätzliches Geld habe, werde ich wahrscheinlich anfangen, etwas College-Geld in ein neues Konto unter meinem Namen zu investieren, damit sie eine bessere Chance auf finanzielle Unterstützung haben.

Und wenn sie beschließt, mit ihrem UGMA-Geld ein neues Auto zu kaufen, kann ich mich trösten, wenn ich einen Teil meines Geldes in meinem Namen habe und weiß, dass sie sich keine Corvette leisten kann. Ein Saturn oder ein Kia vielleicht, aber definitiv keine Corvette.

Ein Fahrplan zur Finanzierung der Ausbildung Ihres Kindes

Den Prozess der finanziellen Unterstützung verstehen